材料1
民营经济贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的新增就业和企业数量。如果没有高质量的民营企业体系，就没有现代产业体系，但中小企业融资，每年都难。
“你知道贷一笔款要跑多少地方、准备多少材料、盖多少章、签多少字么？”一名西北地区农业企业负责人对记者说道，“我们都是一家家去跑银行，看看哪个银行愿意给我们贷款，主动找我们的也只有农商行。像国有大行，我们的贷款对他们的业绩来说占比非常小，所以他们从来不会主动找我们。”
一名来自上述地区的城商行信贷部负责人也告诉记者，对他们来说，给中小企业贷款也是一件“麻烦”的事情。我们一般需要审核三个方面，企业法人的人品、该企业的产品质量、市场规模、销路等，以及贷款抵押物。这三方面的审核除了贷款抵押物是一目了然的，其他都需要信贷员去了解、打听、核实，中小企业所从事的行业五花八门、产品种类繁多，要对每一家客户一一了解是很花时间的事。往往结果就是，做10单这样的贷款，业绩才能赶上做一单大机构、大客户的贷款。
一名来自浙江的股份行支行行长向记者介绍，目前银行的制度给信贷员的压力太大了。一出坏账就通报批评或者总行给处分，甚至抄送银保监会，等于掐断了这个人的职业生涯。“一笔贷款出问题可能是多方面的原因，有主观原因，也有经济形势、行业发展周期等客观原因，违规违法行为当然应该杀一儆百，但是如果你尽职了，道德上没问题，操作中没漏洞，因为客观原因产生了坏账就得到了处分，这些人要么被开除了要么就主动离开了，谁会去真正做事呢？”
一位广州从事医疗大健康行业的民营企业负责人接受采访时说，由于他是轻资产行业，所以能抵押的只有房产。“我在广州的房子是2010年左右买的，但现在还有一些贷款没有还清，银行规定不能拿未还清贷款的房产做抵押，所以我贷款就非常困难。”这名负责人还表示，由于连续创业，他目前的现金流都用来维持公司的运营。“我现在只能靠以前的积蓄、合伙人的钱还有亲戚朋友的借款周转，即便我征信记录良好，但没有抵押物，银行不肯贷款给我。”
贵州好一多乳业股份有限公司董事长张琴在9月4日下午由人民银行和全国工商联召开的民营企业和小微企业金融服务座谈会上也表达了类似的困境。为保证优质奶源，企业主要资金投放在牧场建设上，牧场土地、建筑物及生物资产总价值约3.5亿元。但该项目系农业设施用地，无产权，不能通过牧场资产抵押获得贷款融资。
银行执着于抵押物，一大部分原因在于民营企业、小微企业受宏观经济和市场波动的影响较大，自身规模又比较小，不良率较高。央行副行长潘功胜在上述央行和全国工商联召开的座谈会上就曾指出，从贷款不良率看，大企业1.19%，中型企业2.55%，小微企业3.39%，单户授信500万元以下的小微企业是6.46%。商业银行资本成本是2%-3%，运营成本是2%左右，这也就意味着，一般来说，贷款给单户授信500万元以下的小微企业，商业银行贷款利率保本至少是10%。
一名浙江南部国有大行小微企业贷款部门负责人说，“小微企业最大的问题就是自身财务不规范，有时候为了降低成本等考虑，为了避税，可能会报表造假。有的企业面对银行、税务的报表有好几份，我们很难判断他们的真实情况。为了核实，我们需要多方打听，无形中增加了我们的工作成本。”
浙江绍兴小微企业主郑某表达了他的无奈。出于成本考虑，目前他们公司都是一人身兼多职，包括财务。我们办理一笔业务需要跑很多地方，有时候有的地方主管的人不在或者下班了只能第二天去，往往整个流程就会拖得很长。“财务确实忙不过来，他要负责我们厂子财务方面大大小小所有的事情。”
材料2
去年1月份，央行对单户授信小于500万元的小微企业贷款等8类普惠金融领域贷款达到一定标准的金融机构实施定向降准，释放资金约4500亿元。4月份，下调部分金融机构存款准备金率1个百分点，置换其所借央行的中期借贷便利（MLF），释放4000亿元增量资金，优化银行流动性结构并增加小微企业贷款的低成本资金来源。7月份，央行再度定向降准0.5个百分点，引导邮储银行和城商行、非县域农商行等中小银行将降准资金主要用于小微企业贷款。
再贷款再贴现方面，央行于6月25日增加支小支农再贷款和再贴现额度共1500亿元，下调支小再贷款利率0.5个百分点；10月15日降准落地实施后央行再次宣布增加再贷款和再贴现额度1500亿元。
“货币政策更多的是一种窗口指导的作用”，郭红玉教授说，“货币政策是一个总量调控，它增加了货币供给的总量或者贷款规模的总量，但是无法指定这笔钱直接用在什么地方。央行的政策规定对中小企业的贷款有一定的比重，但这个比重是多少，并没有明确的规定。”
郭红玉进一步指出，这笔再贷款的钱能不能向小银行倾斜，也很重要。如果这1500亿元都给大银行拿走，那可以想象这个钱进入小微和民企的比例有多少。传统的做法，大银行拿到在货币市场上卖给中小银行，那么利率就高了。
“货币就像水，水有流动性。这就是我们说的政策传导机制。这个政策的执行越精细，效果才会越好。”郭红玉说道。
“我们就想能不能在银行、政府和公共服务方面实行信息共享，把企业的纳税数据、水费、电费、公积金缴纳情况、个人征信系统打通，这样可以多方面获取企业信息，在没有抵押物或者抵押物不够资格的情况下，更好地评估和判断一家企业的信用情况，从而决定要不要对其贷款。”浙江南部国有大行的小微贷款负责人说。
一位上海城商行人士告诉记者，对于人手紧缺的小微企业来说，让财务一次次跑网点不太现实。“如果我们能在网银上、APP上把一些功能实现了，让小微企业的某些业务不用受时间和场所的限制，那对银行、对企业都能提高效率。包括防范风险，其实也是利用大数据。因为小微企业还有一个特点就是多、杂，人工分析是很耗力气的。大数据能够提供精细化的分析，让银行更有针对性地对小微企业提供服务。”
上述人士还说，银行不应当对小微企业贷款实行“一刀切”。不是所有的小微企业都是躺在国家政策上等“扶贫”的客户，也不是所有小微企业都是低风险有抵押物的，有些企业虽然没有抵押物，希望相对快捷灵活的借贷方式，也愿意为此承担略高一些的利率，银行可以通过其他方式控制风险，这些企业银行也应当积极争取。对有足够客户基础的银行来说，应当对客户进行细分，针对不同的需求，提供不同的服务。
一位沿海地区城商行负责人说，近期他们推出了线上快审快贷模式，通过APP“房产评估+人脸识别+绑卡认证”的方式，可以在2分钟内完成贷款自助申请。审批后线下办理抵押等手续即可提款，大大缩短了等待时间。
材料3
国务院金融稳定发展委员会召开防范化解金融风险第十次专题会议特别强调，对已尽职但出现风险的项目，可免除责任。
某小微企业贷款方面做得比较好的城商行负责人告诉记者，他们在七八年前就组建了专门的小微企业贷款团队。“不属于对公或者对私条线，专门做小微企业，而且会给专门的补贴，等于说暂时没做出业绩，也不会有太大的收入上的压力。等于是三四年养着这么一个团队。包括从整个银行的层面上来说，给小微团队贷款额度上适当的倾斜。同时针对小微企业贷款，设置差异化的不良容忍度，高于全行所有贷款不良率的要求，并给各分支行结合区域情况的不良率容忍度。等于是在人员和资金上都给予支持，鼓励他们。” 这位知情人士称，这样做的好处就是，团队为了完成业务，会在客群管理、营销话术、风控管理、行业研究、和小企业主打交道方面去钻研，形成自己的独特经验。“给小微企业贷款建立不一样的考核和评价体系，有利于激发员工的积极性。我们都清楚给小微企业贷款是吃力有时候还不讨好的，所以更要在机制上予以鼓励。”
郭红玉表示，政府真的要支持小微企业融资的话，就应当提高对贷款损失的容忍度。例如像担保，央行、财政可以适当多承担一些，当然个人或者地方金融机构也要承担一部分。
去年9月26日，国家融资担保基金正式成立。揭牌仪式当天，国家融担基金公司分别与安徽省信用担保集团等8家省级担保再担保机构签订了再担保业务合同，与建设银行等7家商业银行签订“总对总”银担合作协议。基金主要以再担保业务为主，适当开展股权投资业务，支持各省（区、市）开展政府支持的融资担保业务。再担保业务主要是对符合条件的省级担保再担保机构提供一定比例的风险分担，推动形成“国家融资担保基金—省级担保再担保机构—辖内融资担保机构”三级机构与银行共同参与的业务联动和风险分担机制，通过降低贷款利率和担保费率，为符合条件的小微企业、“三农”提供便捷、高效、低成本的贷款。
二、回答问题
【试题一】
“给定资料1”描述了中小企业融资难的原因，请加以归纳。（12分）
要求：全面准确，分条归纳。不超过150字。
【试题二】
“给定资料2-3”介绍了中小企业融资的相关举措，请对给定资料加以概括，为我行做好中小企业融资工作提出建议。（8分）
要求：分条论述，概括全面，针对性强。
【试题三】
我行领导将参加全省中小企业融资和担保工作座谈会并作主题发言。请结合给定资料1-3，为领导写一篇发言稿。（20分）
要求：参考“给定资料”，但不拘泥于“给定资料”；思路清晰，语言流畅。600字左右。
【试题一】参考答案
一、银行不愿贷：1.中小企业贷款在国有大行业绩中占比低，不主动，发放贷款积极性不高；2.银行信贷员审核花费繁琐、时间长，业绩比其他贷款低、个人压力大不愿操作。
二、自身条件差：1.没有抵押物或者抵押物价值和贷款规模不匹配；2.贷款不良率高、抵御风险能力差；3.自身财务不规范，财务人员身兼多职工作忙。
参考答案说明：本参考答案从“银行不愿贷”“自身条件差”这两个方面归纳了中小企业融资难的原因，并做到了分类、分条撰写。各条要点之间分类清晰，无交叉。
【题目解析】
第一步——审题
通过勾画题干关键点，明确题型、题目的主题、答题要素、资料范围和要求等。
“给定资料1”【本题材料范围明确，只需阅读资料1即可】，描述了中小企业融资难的原因，请加以归纳【“原因”提示本题考查案例分析题的“原因”要素，主题为“中小企业融资难”。在阅读资料时，一方面需重点关注表示原因的标志性词汇；另一方面，需重点关注和“中小企业融资”有因果关系的信息；与此同时，可关注与主题相关的负面表述】。（12分）
要求：全面准确，分条归纳。不超过150字。
第二步——阅读资料，提取要点
资料1
段1：民营经济贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的新增就业和企业数量。如果没有高质量的民营企业体系，就没有现代产业体系，但中小企业融资，每年都难。
〖本段主要阐述民营经济贡献很大以及确实存在融资难的问题，但未出现具体的原因表述或因果关系信息，属于背景信息，可略读。〗
段2：“你知道贷一笔款要跑多少地方、准备多少材料、盖多少章、签多少字么？”一名西北地区农业企业负责人对记者说道，“我们都是一家家去跑银行，看看哪个银行愿意给我们贷款，主动找我们的也只有农商行。像国有大行，我们的贷款对他们的业绩来说占比非常小，所以他们从来不会主动找我们。”
〖“像国有大行，我们的贷款对他们的业绩来说占比非常小，所以他们从来不会主动找我们”中“所以”表总结，且因果表述提示要点，说明目前中小企业融资难的原因在于中小企业贷款在国有大行中业绩占比较低，因此大行不主动向中小企业贷款，导致中小企业贷款融资困难。因此可概括出要点：①中小企业贷款在国有大行业绩中占比低，不主动，发放贷款积极性不高。〗
段3：一名来自上述地区的城商行信贷部负责人也告诉记者，对他们来说，给中小企业贷款也是一件“麻烦”的事情。我们一般需要审核三个方面，企业法人的人品、该企业的产品质量、市场规模、销路等，以及贷款抵押物。这三方面的审核除了贷款抵押物是一目了然的，其他都需要信贷员去了解、打听、核实，中小企业所从事的行业五花八门、产品种类繁多，要对每一家客户一一了解是很花时间的事。往往结果就是，做10单这样的贷款，业绩才能赶上做一单大机构、大客户的贷款。
〖“给中小企业贷款也是一件“麻烦”的事情”“中小企业所从事的行业五花八门、产品种类繁多，要对每一家客户一一了解是很花时间的事”“做10单这样的贷款，业绩才能赶上做一单大机构、大客户的贷款”中“麻烦”“很花时间”“才能”等负面表述提示要点，反映了目前银行信贷人员在给中小企业贷款时，审核时间较长，且业绩并不如其他客户高，从而导致中小企业贷款融资难。因此可概括出要点：②银行信贷员审核花费繁琐、时间长，业绩比其他贷款低。〗
段4：一名来自浙江的股份行支行行长向记者介绍，目前银行的制度给信贷员的压力太大了。一出坏账就通报批评或者总行给处分，甚至抄送银保监会，等于掐断了这个人的职业生涯。“一笔贷款出问题可能是多方面的原因，有主观原因，也有经济形势、行业发展周期等客观原因，违规违法行为当然应该杀一儆百，但是如果你尽职了，道德上没问题，操作中没漏洞，因为客观原因产生了坏账就得到了处分，这些人要么被开除了要么就主动离开了，谁会去真正做事呢？”
〖“目前银行的制度给信贷员的压力太大了”“因为客观原因产生了坏账就得到了处分，这些人要么被开除了要么就主动离开了，谁会去真正做事呢？”中“太大”“处分”“开除”等负面表述提示要点，表明目前中小企业融资难度大还在于银行制度压力过大，处分重，所以导致没有银行信贷员没有人愿意操作贷款。因此可直接概括出要点：③银行信贷员个人压力大不愿操作。〗
段5：一位广州从事医疗大健康行业的民营企业负责人接受采访时说，由于他是轻资产行业，所以能抵押的只有房产。“我在广州的房子是2010年左右买的，但现在还有一些贷款没有还清，银行规定不能拿未还清贷款的房产做抵押，所以我贷款就非常困难。”这名负责人还表示，由于连续创业，他目前的现金流都用来维持公司的运营。“我现在只能靠以前的积蓄、合伙人的钱还有亲戚朋友的借款周转，即便我征信记录良好，但没有抵押物，银行不肯贷款给我。”
〖“但没有抵押物，银行不肯贷款给我”因果表述提示要点，表明目前中小企业贷款难的原因是没有抵押物，表述规范，可直接摘抄要点：④中小企业没有抵押物。〗
段6：贵州好一多乳业股份有限公司董事长张琴在9月4日下午由人民银行和全国工商联召开的民营企业和小微企业金融服务座谈会上也表达了类似的困境。为保证优质奶源，企业主要资金投放在牧场建设上，牧场土地、建筑物及生物资产总价值约3.5亿元。但该项目系农业设施用地，无产权，不能通过牧场资产抵押获得贷款融资。
〖“但该项目系农业设施用地，无产权，不能通过牧场资产抵押获得贷款融资”因果表述提示要点，表明目前中小企业贷款难是因为企业现有资产，例如土地、建筑物等不能直接作为抵押物去贷款，所以无法获得同等额度贷款。因此可概括出要点：⑤小企业抵押物价值和贷款规模不匹配。〗
段7：银行执着于抵押物，一大部分原因在于民营企业、小微企业受宏观经济和市场波动的影响较大，自身规模又比较小，不良率较高。央行副行长潘功胜在上述央行和全国工商联召开的座谈会上就曾指出，从贷款不良率看，大企业1.19%，中型企业2.55%，小微企业3.39%，单户授信500万元以下的小微企业是6.46%。商业银行资本成本是2%-3%，运营成本是2%左右，这也就意味着，一般来说，贷款给单户授信500万元以下的小微企业，商业银行贷款利率保本至少是10%。
〖“原因在于民营企业、小微企业受宏观经济和市场波动的影响较大，自身规模又比较小，不良率较高”中“原因在于”的原因标志性表述提示要点，表明目前中小企业自身规模普遍较小，受到外界的影响波动较大，从而银行不愿意轻易贷款。因此可概括出要点：⑥中小企业贷款不良率高、抵御风险能力差。〗
段8：一名浙江南部国有大行小微企业贷款部门负责人说，“小微企业最大的问题就是自身财务不规范，有时候为了降低成本等考虑，为了避税，可能会报表造假。有的企业面对银行、税务的报表有好几份，我们很难判断他们的真实情况。为了核实，我们需要多方打听，无形中增加了我们的工作成本。”
〖“‘小微企业最大的问题就是自身财务不规范……我们很难判断他们的真实情况’”中“不规范”“很难”等负面表述提示要点，表明银行不愿意贷款是由于中小企业自身财务不规范的问题。表述规范，可直接摘抄要点：⑦中小企业自身财务不规范。〗
段9：浙江绍兴小微企业主郑某表达了他的无奈。出于成本考虑，目前他们公司都是一人身兼多职，包括财务。我们办理一笔业务需要跑很多地方，有时候有的地方主管的人不在或者下班了只能第二天去，往往整个流程就会拖得很长。“财务确实忙不过来，他要负责我们厂子财务方面大大小小所有的事情。”
〖“我们办理一笔业务需要跑很多地方”“往往整个流程就会拖得很长”“‘财务确实忙不过来’”中“很远”“很长”“忙不过来”等负面表述提示要点，表明目前中小企业在贷款的过程中，由于公司自身财务人员身兼数职，工作很多，忙不过来，导致整体贷款流程过缓慢，融资困难。因此可概括出要点：⑧中小企业财务人员身兼多职工作忙。〗
第三步——整理要点，确立答案结构
【梳理各个要点，发现资料是按照“银行不愿贷”“自身条件差”两个方面展开分析中小企业融资难的原因，因此具体要点可按照这2个方面分类，分条撰写。】
【要点①②③都是属于银行方面的原因，可合并为一条书写，并概括出“银行不愿贷”作为前置总括词】银行不愿贷：1.中小企业贷款在国有大行业绩中占比低，不主动，发放贷款积极性不高；2.银行信贷员审核花费繁琐、时间长，业绩比其他贷款低、个人压力大不愿操作。
【要点④⑤⑥⑦⑧都是属于企业自身的原因，可合并为一条书写，并概括出“自身条件差”作为前置总括词】自身条件差：1.没有抵押物或者抵押物价值和贷款规模不匹配；2.贷款不良率高、抵御风险能力差；3.自身财务不规范，财务人员身兼多职工作忙。
【试题二】参考答案
一、加强风险防范。加强与政府、公共服务的信息共享，多方面获取企业信息，全面评估企业信用情况，利用大数据防范风险；优化风险控制，对无抵押物的企业，通过其他方式控制风险。
二、提供便捷服务。完善网银、APP功能，减少企业贷款时间和场所限制；大数据精细化分析客户需求，针对性提供服务；推出线上快审快贷模式，线上审批认证，线下办理手续，缩短等待时间。
三、人员资金支持。免除已尽职的风险；组建专门小微企业贷款团队，给予补贴，提升贷款额度，因地制宜设置不良容忍度，设置不同的考评体系，激发员工积极性；提高贷款损失容忍度，承担部分贷款损失。
参考答案说明：答案从“加强风险防范”“提供便捷服务”“人员资金支持”等不同的对策角度进行了分条撰写。各条要点之间在内容上是并列关系，无交叉。
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